自動車保険を乗り換える理由とは
現在加入している自動車保険を、他社の自動車保険に乗り換えたい理由には、どのようなケースが考えられるでしょうか？
家計の見直し
家計の支出が増えている場合は、まずは固定費の見直しを図るのではないでしょうか。その際に、自動車保険の保険料を見直すことがあります。
ライフスタイルの変化
例えば、「子どもが運転免許証を取得して運転するようになった」「車に乗る家族が自分1人だけになった」など、ライフスタイルの変化をきっかけに、補償や契約条件の見直しをしたいと考える人もいるでしょう。その他、休日にしか車に乗らなくなるなど、車の利用頻度が変わる場合も、保険の契約内容を見直し、場合によっては自動車保険を乗り換えるきっかけになります。
どのような補償を受けたいかを事前に整理しておくことで、目的に合った自動車保険を選びやすくなるでしょう。
自動車保険を乗り換えるメリット
保険料が安くなる可能性がある
自動車保険を乗り換えることで、前年度より保険料を抑えられる可能性があります。自動車保険の保険料は保険会社によって異なるため、保険会社を変えることで、現在加入する自動車保険と同じ補償内容でも保険料が安くなることもあるでしょう。
自分に合った補償内容や特約に変えられる
自動車保険を乗り換えると、より自分に合った補償内容や特約に変えられる場合があります。自動車保険の補償内容や特約は、保険会社や保険商品により異なります。車の利用状況と照らし合わせて、さまざまな自動車保険を比較することで、より自分の希望に合った自動車保険が見つかる可能性があります。
現在加入している自動車保険で不足している補償や、不要な特約を洗い出し、さまざまな保険会社を比較、検討して、希望に合う自動車保険を探してみましょう。
自動車保険を乗り換えるデメリット
自動車保険を乗り換えると、保険料や補償内容などを見直すことができますが、特に中途解約の場合はデメリットになる面もあります。具体的にどのような点がデメリットになるのか、見ていきましょう。
中途解約の場合は等級の引き継ぎが不利になることも
通常、自動車保険は無事故の場合、満期日に乗り換えると1等級上がった等級からスタートします。しかし、中途解約で満期日が来る前に乗り換えると、等級は引き継げますが、無事故でも等級の上がるタイミングが遅れます。新しい自動車保険は同じ等級のままスタートし、1等級上がるのは、無事故のまま1年が経過した次回更新のタイミングになります。
また、事故を起こした際に加入中の自動車保険を使った場合、通常は次年度に更新するタイミングで等級が下がります。しかし、中途解約で乗り換える場合、新しい自動車保険に乗り換えた時点で等級が下がります。事故ありの場合、通常よりも等級の下がるタイミングが早くなり、保険料にも影響が出るので注意が必要です。
解約返戻金が想定より少ない場合がある
自動車保険の保険料を年払いで支払っている場合、中途解約すると解約返戻金を受け取れますが、その金額は想定よりも少なくなるかもしれません。
一般的に、保険期間の途中で解約される場合の解約返戻金は、多くの場合、経過していない期間の保険料を単純な日割りで計算した金額よりも少なくなります。これは、保険会社所定の計算方法が用いられるためです。
自動車保険を乗り換える際の注意点
保険期間の重複や空白期間に注意する
自動車保険を乗り換える時は、保険の重複期間または空白期間を作らないように注意する必要があります。
通常、自動車保険は車1台につき1契約が原則なので、基本的には保険契約が重複することはありません。しかし、手違いがあり加入中の自動車保険を解約する前に新しい保険を契約した場合、いくつかの問題が生じます。
保険契約が重複している場合、重複期間に事故を起こしても、両方の保険会社から補償を受けられるわけではなく、どちらか一方の保険会社による補償しか受けることができません。しかしながら両方の保険会社へ保険料を支払うことになり、保険料の支払い損になってしまいます。
また、保険契約が重複する場合、新しく契約した保険ではこれまでの等級を引き継げないので注意が必要です。通常、保険契約が重複している場合は先に契約している保険が有効になるため、すぐに新しく契約した自動車保険を解約しましょう。
速やかに手続きを進めましょう
通常、ノンフリート等級制度では新規契約は6等級から始まりますが、解約日の翌日から７日以内に新しい自動車保険を契約することで、これまでの等級を引き継げます。引き継ぎの際に無事故であれば、新たな保険は1等級上がった等級で契約できます。
しかし、解約日から8日以上経過すると等級の引き継ぎができず、新たな保険は6等級から始めることになるので注意が必要です。もし、乗り換え前の車を先んじて手放さなければならないなどで、新たな自動車保険を契約するタイミングが解約日から8日目以降にならざるをえないときは、乗り換え前の保険会社から「中断証明書」を入手しておきましょう。
また、解約日と新たな自動車保険の始期日（補償開始日）との間に空白期間が生じると、その数日間は補償を受けることができません。空白期間を発生させないためにも、前契約の解約日と新しい保険の始期日が同日になるように調整しましょう。
※中断証明書：車を手放したなどの所定の理由で自動車保険を解約または契約満期となる場合で、一時的に契約を中断することが認められる際に発行される書類。解約時の等級や事故有係数適用期間を新規取得自動車への保険に引き継ぐことができます。
告知義務に注意する
自動車保険に加入する際、保険会社が申告を求める告知事項「危険に関する重要な事項」に対し、事実を正確に告知しなければなりません。
一般的に、危険に関する重要な事項には下記のような項目があります。
- 車の用途車種・登録番号・使用目的など、契約時に特定した自動車（被保険自動車）の情報
- 氏名や免許証の色など、保険証券に記載する被保険者（記名被保険者）の情報
- 契約者の自動車保険契約台数
- 前契約の等級、事故の有無などの情報
- 他の自動車保険契約（重複保険契約）などの情報
告知事項を正しく申告しなかった場合、契約が解除されたり、保険金が支払われなかったりすることがあります。自動車保険を乗り換える際も、正確に告知事項を申告しましょう。
自動車保険の乗り換えに最適なタイミング
自動車保険を乗り換えるタイミングによって、手続きや等級の引き継ぎが異なります。満期日、あるいは中途解約での乗り換えにはどのような特徴があるのか、注意点を含めて把握することが重要です。
ここでは、乗り換え時期の違いによる特徴について解説します。
満期日に乗り換える
スムーズに手続きを進めるなら、満期日の乗り換えがおすすめです。満期日に乗り換えれば解約手続きは不要で、新たな保険会社との契約手続きのみで済みます。
ただし、保険会社によっては、継続忘れを防ぐ目的で自動更新（継続）特約がセットされている可能性もあるため、継続しない旨を現在加入している保険会社に連絡する必要があります。連絡を忘れると保険契約が重複する可能性があるので、注意しましょう。
契約途中（中途解約）で乗り換える
現在加入中の自動車保険で受けられる補償が希望に合わないときや、保険料をもう少し抑えたいときは、契約途中でも中途解約して新しい自動車保険に乗り換えることも可能です。
車を買い替えしたなどで、自動車保険を中途解約で乗り換える場合、加入していた自動車保険の解約と、新しい保険の契約手続きの両方が必要になります。中途解約での乗り換えでも等級の引き継ぎは可能です。
ただし、自動車保険の中途解約には後述のような留意点もあります。自動車保険を中途解約するときは留意点も踏まえ、よく検討したうえで乗り換えましょう。
事故あり・事故なしで等級への影響が異なる
自動車保険を乗り換えるタイミングは、満期日と中途解約の2パターンがありますが、事故の有無がノンフリート等級に影響を与えます。
例えば、自動車保険の契約期間が1年の場合、ノンフリート等級制度では1年間無事故であれば、翌年の契約更新では1等級上がります。もし1年の間に事故を起こした場合、翌年の契約更新では「3等級ダウン事故」では3つ、「1等級ダウン事故」では1つ等級が下がります。
このように保険契約を継続する場合、事故あり・事故なしのどちらの場合も、等級が変わるのは次年度の契約更新時です。
ただし、中途解約するときは、契約更新時とは等級が変わるタイミングが異なります。事故なしの場合は契約後すぐに等級が上がらず、事故ありの場合は通常よりも等級の下がるタイミングが早まります。中途解約時における等級の変化について、正しく理解しておきましょう。
中途解約で乗り換える場合に考慮すべきポイント
更新前の保険加入時に事故を起こしている場合、満期日に乗り換えると新たな保険では等級が下がります。
しかし、中途解約で自動車保険を乗り換える場合は、等級が変わるタイミングが契約更新や満期日での乗り換えの場合と異なります。事故なしの場合、新たな保険契約に等級は引き継がれますが、すぐに等級は上がりません。等級が上がるのは乗り換えた自動車保険の1年後の更新時で、満期日での乗り換えよりも等級の上がるタイミングが遅くなります。
また事故ありの場合、中途解約では等級が下がるタイミングが早まり、新しい保険に乗り換えた時点ですぐに等級が下がるので注意が必要です。
中途解約で自動車保険を乗り換えるときは、事故あり・事故なしのどちらの場合も、等級の変わるタイミングが満期日に乗り換える場合とは異なるので、留意しておきましょう。
代理店型とダイレクト型（通販型）の特徴
自動車保険には「代理店型」と「ダイレクト型（通販型）」の2つのタイプがあります。代理店型とダイレクト型は契約方法や補償内容を決定するまでの手間や保険料などが異なるので、よく検討したうえで自分に向いているものを選択しましょう。
代理店型
「代理店型」は、保険専業のプロ代理店やカーディーラーなどの兼業保険代理店を通して契約する自動車保険です。契約者が、代理店の担当者から対面で保険の詳細について説明を受け、見積りを提示してもらい、補償内容を検討したうえで問題がなければ契約に進みます。
不明点があれば担当者へ直接質問でき、納得のいくまで説明を受けられ、自分に合った補償内容を組み立ててもらえるため、安心して契約できることがポイントです。
ダイレクト型（通販型）
「ダイレクト型（通販型）」は、契約者がインターネットや電話を通じて保険会社と直接契約する自動車保険です。保険代理店を通さないため、代理店型に比べると保険料は割安になる傾向があります。
ただし、契約者自身で補償内容を調べて組み立て、見積りを取り、契約手続きを行わなければなりません。不明点があれば保険会社の問い合わせ窓口へ連絡するなどして自分で調べ、補償内容の最終確認も自ら行う必要があります。契約するときは重要事項説明書に記載された内容をよく確認しましょう。
自動車保険の乗り換え手続き・流れ
自動車保険を乗り換えるときは、新しく契約する保険会社を調べ検討し、契約手続きを行います。また、中途解約をする場合は解約手続きも必要です。
1. 複数の保険会社から見積りを取り比較する
新たに契約する自動車保険を決める際、まず自分にとって必要な補償を洗い出してみましょう。現在契約する自動車保険で不足していた補償や希望する補償を整理しておけば、新しい自動車保険を探しやすくなります。
保険を検討する際は、複数の保険会社を比較して、補償内容と保険料をチェックすることをおすすめします。インターネットなどで自動車保険を探し、パンフレットで補償内容や保険料を確認して、自分に合った保険商品をピックアップしましょう。
その後、各保険会社へ見積りを依頼します。各保険会社から見積りを入手した後は、自分にとって最適な自動車保険を検討したうえで選びます。
2. 必要書類を準備して新しい保険会社へ申し込む
乗り換える保険会社が決まった後は、契約に必要な書類を準備しましょう。契約時に必要となる主な書類は以下の通りです。
- 契約する車の自動車検査証（車検証）
- 契約者の運転免許証
- 契約中の自動車保険の保険証券
- 中断証明書（※自動車保険の契約を中断している場合）など
また、必要であれば累計走行距離の値（オドメーター値）を確認します。必要書類等が準備できたら、代理店や保険会社へ自動車保険を申し込みましょう。
3. 前契約の保険会社で解約手続きをする
加入している自動車保険を中途解約する場合は、保険会社もしくは代理店へ解約する旨を伝え、解約手続きをします。
また、自動車保険の保険料を年払いで支払っている場合、中途解約をすると解約返戻金が返還される可能性があります。ただし、保険料を月払いで支払っている場合、解約返戻金は発生しません。
満期日のタイミングで自動車保険を乗り換える際には、加入中の保険会社との手続きは不要です。ただし、自動更新（継続）特約をセットしている場合は、忘れずに保険会社へ継続しない旨を連絡しましょう。
自動車保険の乗り換えでよくある質問
ここで、自動車保険の乗り換えについて、多くの方が疑問に思う4つの質問にわかりやすくお答えします。
自動車保険を乗り換えるデメリットは？
自動車保険の乗り換えには2つのデメリットがあります。
1つは、中途解約の場合は等級の引き継ぎが不利になる可能性がある点です。無事故の場合、自動車保険を満期日のタイミングで乗り換えると、新しい保険では1つ上がった等級からスタートできます。
しかし、中途解約の場合は等級の引き継ぎはできますが、新しい保険では無事故であってもこれまでの等級のまま引き継ぐことになります。等級が1つ上がるのは、無事故のまま新しい自動車保険を更新する1年後となるため、中途解約は満期日での乗り換えよりも等級の上がるタイミングが遅れます。
ただし、事故ありの場合は中途解約で乗り換えると、新しい自動車保険に切り替えた時点で等級が下がるので注意が必要です。
もう1つのデメリットは、解約返戻金が想定より少ない場合がある点です。
自動車保険の保険料を年払いで支払っている場合、中途解約すると解約返戻金を受け取れますが、解約返戻金の額は保険会社が設定する短期料率（短期率）を使って計算される場合があるため、未経過分の保険料よりも少なくなる可能性があります。
保険会社を乗り換えても等級は引き継げますか？
保険会社を乗り換えても、等級の引き継ぎは可能です。保険会社を乗り換える場合、前の保険会社での満期日または解約日から7日以内に新しい保険会社と保険契約をすれば、等級を引き継げます。その際、満期日での乗り換えであれば、加入していた自動車保険の契約期間は無事故だった場合、新しい保険契約では等級が1つ上がります。（中途解約の場合は、前述の通り満期日での乗り換えよりも等級の上がるタイミングが遅れます。）
しかし、新たに加入する自動車保険の始期日（補償開始日）が、前に加入していた自動車保険の満期日または解約日から8日以上空く場合、等級は引き継げず6等級からのスタートになります。また、一部の共済からの乗り換えは等級の引き継ぎができないことがあるので、注意しましょう。
なお、契約する自動車の廃車や譲渡、盗難や災害、記名被保険者の海外渡航時など、一時的に契約を中断する場合は中断証明書を発行できる場合があります。
※前の自動車保険での等級が1～5等級のデメリット等級の場合、満期日または解約日から13ヵ月以内であれば、原則として新しい保険会社でもその等級を引き継がなければなりません。
共済からの乗り換えでもノンフリート等級は引き継げる？
共済から自動車保険へ乗り換える場合、ノンフリート等級の引き継ぎは可能です。ただし、一部の共済は引き継ぎができないため注意が必要です。
等級の引き継ぎができない共済からの乗り換える場合、等級は6等級から始まります。
解約の連絡時に注意するべきことは？
中途解約ではなく、満期日のタイミングで保険会社を乗り換えるとよいでしょう。満期で乗り換えた場合はメリットが多く、解約手続きも不要です。
自動車保険に自動更新（継続）特約をセットしている場合は、継続しない旨をしっかりと伝えましょう。「お世話になった保険会社や代理店へ解約の連絡をするのは気が進まない」と思う方もいるかもしれませんが、きちんと理由を説明すれば問題ありません。
まとめ
自動車保険を乗り換えると、保険料を抑えられたり、自分に合った補償内容に変えられたりするメリットがあります。しかし、中途解約で乗り換えると等級の引き継ぎが不利になったり、想定よりも解約返戻金が少なくなったりするデメリットもあります。
ただ、ライフスタイルや車の使い方が変わった時は、自動車保険を見直す必要があり、場合によっては保険を乗り換えるタイミングかもしれません。自動車保険を選ぶ際、保険料が安くなるダイレクト型もよいですが、自分で補償を組み立てるのが不安な時は、保険のプロ代理店やカーディーラーなどに相談すると安心です。
自動車保険を乗り換える時は、満期日のタイミングなどデメリットの少ない時期を選び、空白期間を作らないよう注意しながら、自分に合った補償を受けられる自動車保険を検討しましょう。
※本コラムの記載内容は、特段の記載がない限り、損保ジャパンの保険商品ではなく、一般的な保険商品の説明としています。
※損保ジャパンの保険商品に関する内容は、2026年1月1日以降始期契約における補償内容等の概要をご説明したものです。詳しい内容については取扱代理店または損保ジャパンまでお問い合わせください。
SJ25-51139（2025.09.01）
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