【自動車保険の選び方】自分にぴったりの補償はどれ？自分に合った選び方とチェックポイントを紹介

自動車保険は大きく分けると、「自賠責保険（強制保険）」と「任意保険」の2種類があります。自賠責保険は、自動車事故によって他人を死傷させ、損害賠償責任を負った場合に、一定の限度額まで保険金が支払われる保険です。補償内容や補償額（限度額）は法律で定められており、原動機付自転車（原付）を含むすべての車に加入が義務づけられています。

一方、自動車の運転や所有にはさまざまなリスクが存在し、自賠責保険だけではカバーできない賠償責任を負うケースもあります。自賠責保険の対象は人身事故の損害賠償に限定されているほか、補償額は、被害に遭われた方1人につき、死亡で最高3,000万円、後遺障害で最高4,000万円、傷害で最高120万円と限定的です。高額な賠償責任や、他人の財物への損害や自分自身、自分の車の損害に備えるには、別途補償を用意する必要があります。

任意保険は、このような自賠責保険でカバーできない車に関するリスクに備えるための保険です。事故相手（第三者）や相手の財物、自分や同乗者、自分の車に対する補償などを、車の使用目的や運転頻度、必要な補償内容に応じて自由に組み合わせ、補償額（限度額）を決めて加入できます。一般的に、自動車保険というときは、任意保険を指すことが多いです。この記事でも、以後の記述は「自動車保険」を任意保険として解説します。

自動車保険は、ベースとなる「基本補償」と、必要に応じて自由に追加できる「オプション（特約・サービス）」で構成されています。契約時には、基本補償をベースに必要な補償や特約を組み合わせ、補償額を設定します。

自動車保険の主な補償として、「対人賠償責任保険」「対物賠償責任保険」「人身傷害保険」「車両保険」があります。これらの4つの補償は自動車保険の基本となる補償です。

• 対人賠償責任保険（相手への賠償）
  自動車事故で相手や巻き添えになった他人を死傷させ、法律上の損害賠償責任を負った場合に補償されます。自賠責保険から支払われる保険金額を超える部分が補償の対象です。保険金額は無制限に設定しておくのが一般的です。
• 対物賠償責任保険（相手への賠償）
  他人の車や自転車、建物、ガードレールなどの「財物」に損害を与え、法律上の損害賠償責任を負った場合に補償されます。こちらも、保険金額を無制限に設定しておくのが一般的です。
• 人身傷害保険（ご自身への補償）
  ご自身や同乗者が事故でけがをした場合や死亡してしまった場合に、過失割合にかかわらず、保険会社の基準に基づき算出された損害額 （治療費や休業損害、精神的損害など）が補償されます。
• 車両保険（ご自身への補償）
  衝突や接触、盗難、台風など、偶然の事故や自然災害などでご自身の車が損傷したり、盗難に遭ったりした場合の修理費などが補償されます。なお、車両保険には補償範囲の異なる2つの契約タイプがあります。契約時には補償範囲を確認したうえで選ぶことが大切です。

車両保険とは？補償の範囲や必要性・加入がおすすめな人まで徹底解説

基本の補償に加えて、必要に応じてさまざまな特約・サービスを任意でセットできます。特約やサービスはオプションであり、基本補償ではカバーしきれないリスクに備えられます。ここでは代表的なものを紹介します。

なお、具体的な補償やサービス内容は損害保険会社によって異なるため、以下では一般的な補償内容として概要を紹介します。

※具体的な名称や補償範囲、付帯条件は保険会社によって異なります。

• 弁護士費用特約
  相手への損害賠償請求を弁護士に依頼する場合の費用や法律相談費用を補償する特約です。自動車事故に加えて、日常生活の事故もカバーするタイプもあります。
• 個人賠償責任特約
  自転車で歩行者にけがをさせた場合や、子どもが誤って他人の物を壊してしまった場合、飼い犬が他人にけがをさせた場合など、自動車事故以外の日常生活における損害賠償責任を補償します。
• 代車費用特約（レンタカー特約）
  事故や故障でご自身の車を修理している間、車を使えない期間にレンタカーなどの代車を利用する際の費用を補償します。
• 地震・噴火・津波車両全損時一時金特約
  地震・噴火・津波により、車が全損になった場合に一時金が支払われます。これらの自然災害による損害は車両保険の対象外となるため、そのリスクに備えるための特約です。
• 故障運搬時車両損害特約
  車が故障して自力走行不能となりレッカーけん引された場合、一定額までの修理費が補償されます。エンジンや電気系統などの偶発的な故障は車両保険の対象外となるため、万が一の故障リスクに備えるための補償です。

損保ジャパンの個人用自動車保険　『ＴＨＥ クルマの保険』では、基本補償をベースに、必要に応じて「車両新価特約」や「代車費用特約（レンタカー特約）」などのオプション特約を組み合わせてご自身のニーズに合うプランを作っていただく仕組みになっています。特約のなかにはすべての契約に自動でセットされるものもあり、損保ジャパンの場合は「ロードアシスタンス等諸費用特約」などがこれに該当します。

個人用自動車保険『ＴＨＥ クルマの保険』　ロードアシスタンス

ここまで自動車保険の補償の種類を説明してきましたが、実際に加入を検討する段階になると、数多くの保険会社の中からどれを選べばよいか迷う方も多いでしょう。

大前提として、ご自身や家族のニーズに合う補償内容であることが重要です。そのうえで、「いざというときの安心感」と「コストパフォーマンス」のバランスをどう取るかが、保険選びの大きなポイントになります。ここでは、選ぶ際に押さえておきたい主なポイントを紹介します。

自動車保険は、保険代理店を介して加入する「代理店型」と、インターネットから直接契約する「ネット型（ダイレクト型）」があります。

代理店型は専任の担当者が付くことが多く、補償内容の相談から事故発生時の対応まで一貫したサポートを受けられる点が特徴です。一方、ネット型（ダイレクト型）は、補償内容の選択から契約手続きなどをご自身で行う必要があります。その分、保険料を抑えやすいメリットがあります。

「専門家に直接相談しながら決めたい」「事故時も専任担当者にしっかりサポートしてほしい」という方は代理店型が向いているでしょう。一方、「補償選びは自分でできるため、保険料を安く抑えたい」という方はネット型（ダイレクト型）を選ぶとよいでしょう。

自分にとって必要な補償がどれか、プロに直接アドバイスをもらってみませんか？損保ジャパンでは、簡単な質問に答えるだけの『自動車保険加入相談フォーム』から、いつでも気軽にプロへご相談いただけます。まずは自分で大まかな料金を知りたい方は『自動車保険サクっと見積り』もご活用ください。

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自動車保険のお問い合わせ・加入相談

事故が起きた際のサポート体制は、保険会社選びの中でも特に重要なポイントです。

多くの保険会社では、24時間・365日体制で事故受付を行っていますが、受付だけでなく、休日や夜間でも事故発生後の初期対応を進めてもらえるかについても確認しておくと安心です。相手方への連絡やけが人がいる場合の病院手配などを曜日や時間帯に関係なく対応してくれるかどうかは、重要な判断材料になります。

また、専任担当者に示談交渉まで一貫して対応してもらえれば、安心感は大きく異なります。

補償内容やサービスの充実度を保ちながら、保険料をどの程度抑えられるかも重要なポイントです。

多くの保険会社では、さまざまな保険料の割引制度を用意しています。例えば、無事故割引やWeb証券割引（証券不発行割引）、ネット割引などがあり、複数の割引制度を組み合わせられる場合もあります。各社の割引内容を比較しながら見積りを取ることが大切です。

また、ロードサービスの内容も確認しましょう。利用できるサービスの内容は会社によって異なります。例えば、レッカー移動の無料距離の上限や、外出先でトラブルに遭った際の宿泊費・帰宅費用サポートの有無などを比較することで、よりご自身に合った保険を選びやすくなります。

自動車保険を選んだ後は、実際にどのようなプランで契約するかを決めましょう。適したプランは、運転者の年齢や運転経験、ライフステージなどによって異なります。ここでは3つの状況に分けて選び方を説明します。

自動車保険には、事故歴に応じて保険料の割引・割増が適用される「ノンフリート等級別料率制度」という制度があります。等級は1等級から20等級（一部共済では22等級）まであり、等級が上がる（数字が大きくなる）につれて保険料の割引率が大きくなります。初めて加入するときは原則として6（S）等級からスタートするため、割引率は小さくなります。また、運転者の年齢が若い場合は、年齢条件による割引が適用されにくく、保険料が高くなる傾向があります。必要な補償を見極め、「補償のつけすぎ」とならないことを意識しましょう。

例えば、車を使用するのがご自身だけであれば、補償される運転者の範囲を本人に限定する「運転者限定特約（本人）」をつけることで保険料を抑えられます。

そのほか、車両保険の自己負担額（免責金額）をあえて高く設定し、保険料を抑える方法もあります。ただし、万が一の事故時にはご自身の出費（自己負担）が発生するため、貯蓄とのバランスを考慮して設定しましょう。

すでに自動車保険に加入しており、現在の保険料よりも抑えたい方は、満期日（更新日）のタイミングに合わせた自動車保険の見直しがおすすめです。例えば、現在の車の価値（年式）に合わせて車両保険の設定金額を調整したり、年齢に合わせて運転者条件を変更したりすることで、保険料を軽減できる可能性があります。

また、保険料の割引制度が充実している保険会社への切替えも一案です。多くの場合、保険の満期日や解約日の翌日から数えて7日以内に新しい保険契約を開始すれば等級を引き継げます。ただし、保険期間の途中での切替えは、前の等級がまた1年間維持される（1年契約の場合）ため、契約の満期更新のタイミングに合わせるのがおすすめです。その際、補償の空白期間（補償が切れてしまう期間）を発生させないよう、新しい保険の始期日（補償開始日）を、前の保険の満期日と同日に設定するよう注意しましょう。なお、前の等級が1～5等級（デメリット等級）である場合、前契約の満期日や解約日の翌日から数えて13か月間以内は、新しい保険の補償をどの時点で開始しても前の等級がそのまま引き継がれます。

結婚、出産、子どもの免許取得、転職など、ライフスタイルに変化があった場合は、まずは現在加入している自動車保険の内容を見直しましょう。

自動車保険では、契約期間中に「使用目的」や「運転者の範囲」など、加入時から実態が変わった場合、保険会社へ通知する義務があります。万が一、通知を怠ったまま自動車事故を起こした場合、契約内容によっては保険金が支払われない、または契約解除となる可能性があるため注意が必要です。

例えば、自動車を通勤で利用するようになった場合は「日常・レジャー使用」から「通勤・通学使用」へ変更する、子どもが運転免許を取得し、自動車を使用するようになった場合は運転者を夫婦に限定していた「運転者限定特約」を外し、「年齢条件」も見直すなど、補償内容を現状に見合ったものにできます。

特約をセットすると補償の範囲が広がり、自動車保険加入における安心度も高まります。ただし、特約は種類が多く、すべてをつけると保険料が高くなります。ご自身のライフスタイルと照らし合わせて、必要な特約を選んでセットすることが大切です。

通勤・通学・買い物などで日常的に自転車を利用する方には、「個人賠償責任特約」をセットするのがおすすめです。自転車事故で他人や他人の財物に損害を与え、高額の損害賠償責任を負うケースも少なくありません。また、買い物中に誤って商品を壊した場合や、子どもが友達の家で物を壊した場合など、日常生活での損害賠償事故を広くカバーできます。そのため、個人賠償責任特約は、小さな子どもがいるご家庭にも適した特約です。

「信号待ちで停車していたときに追突された」など、ご自身に過失がない「もらい事故」への備えには、「弁護士費用特約」を選びましょう。

ご自身に過失がない事故の場合、保険会社は原則として示談交渉を代行できないため、被害者自身が相手と交渉を行う必要があります。しかし、不慣れな示談交渉や手続きをご自身で進めることは大きな精神的負担となるほか、 相手がすぐに賠償に応じてくれるとは限りません。弁護士費用特約をセットしておけば、このような場合の弁護士費用や法律相談費用に加え、実務や交渉を弁護士に一任して負担を軽減することができます。

自然災害の多い日本では、台風などの風水害以外にも、地震や噴火、津波などといった大規模自然災害への備えも重要です。なお、車両保険では「地震・噴火・津波」による車の損害は補償対象外となります。

「地震・噴火・津波車両全損時一時金特約（保険会社によって呼称が異なります）」は、これらの自然災害により車が全損になった場合に一時金が支払われる特約です。この一時金は当面の生活費や代替の移動手段の確保などに充てられます。特に車が生活必需品となっている地域では、有力な備えの一つとなります。

加入したい自動車保険や補償内容が決まったら、実際の加入手続きに進みましょう。ここでは、自動車保険の一般的な入り方や手続きの流れを紹介します。

あらかじめ必要書類を手元に用意しておくことで、見積りや契約手続きがスムーズに進みやすくなります。初めて自動車保険に加入する場合の必要書類は以下のとおりです。

• 車検証（または車検証のコピー）
• 運転免許証
• オドメーター（積算走行距離計）の数値（走行距離で保険料が変わる保険会社の場合）

すでに他社で加入している自動車保険を切替える場合、「現在加入している保険の保険証券」も用意しておきましょう。

必要書類の準備ができれば、実際に見積りを取り、加入申込みをします。ここでは、保険代理店を通じて加入するケースを例に、契約を完了させるまでのステップを解説します。

• 代理店への補償内容の相談・見積りを依頼する
• 担当者によるプランの提案をもとに、補償内容や保険料の比較・選択をする
• 重要事項を確認し、申し込む
• 保険料を支払う

車の納車日からきちんと補償が開始されるよう、納車の数週間前など余裕を持って保険加入の相談を始めることが大切です。納車日からしっかりと補償を開始させるために、まずは簡単なシミュレーションから始めてみましょう。わずかな時間で概算の保険料がわかる『自動車保険サクッと見積り』や、具体的なプランをプロと相談できる『自動車保険加入相談フォーム』から、安心のカーライフの第一歩を踏み出してください。

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自動車保険のお問い合わせ・加入相談

また、車の購入先（ディーラー）が保険代理店を兼ねている場合、車を選ぶ段階から車の使用状況や家族構成などを踏まえた提案を受けられるため、ライフスタイルに合った補償内容を選びやすくなります。納車時期に合わせた加入手続きを進めやすい点もメリットです。加入後も万が一の事故時の連絡から車の修理まで一気通貫で対応してもらえるケースもあります。

自動車メーカーと保険会社が提携し、バンパーやガラス修理など、独自の補償が受けられる保険プランを提供している場合もあります。新車購入時の選択肢として覚えておくとよいでしょう。

自動車保険は自賠責保険（強制保険）と任意保険の2種類に分かれ、任意保険は補償内容をご自身で決められます。補償内容や特約・ロードサービスの内容、サポート体制、保険料割引制度など、さまざまな点から「いざというときの安心感」と「コストパフォーマンス」のバランスが取れた保険を選びましょう。また、加入方法によっても安心感やコストパフォーマンスは変わります。加入時から更新、万が一の事故対応までをイメージしながら、ご自身にとって適切な自動車保険を選ぶことが大切です。

※本コラムの記載内容は、特段の記載がない限り、損保ジャパンの保険商品ではなく、一般的な保険商品の説明としています。
※損保ジャパンの保険商品に関する内容は、2027年1月1日以降始期契約における補償内容等の概要をご説明したものです。詳しい内容については取扱代理店または損保ジャパンまでお問い合わせください。

SJI26-57200（2026.10.21）
引受保険会社：損害保険ジャパン株式会社
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