車両保険におけるエコノミー型と一般型の違いとは？
車両保険は、ご契約の自動車が盗難や偶然の事故で損害を被ったときに支払われる保険です。大きく分けて「エコノミー型」と「一般型」の2種類があります。
それぞれに補償範囲や適用される事故の種類に違いがあるほか、保険料の金額にも差が出るため、検討する際は自分の運転リスクや車の使用状況を踏まえて選ぶことが重要です。
まずは、エコノミー型と一般型それぞれの主な補償範囲やメリット・デメリットについて、理解を深めましょう。
※なお、エコノミー型・一般型という名称は通称です。正式名称は保険会社により異なります。
| 項目 | エコノミー型 | 一般型 |
|---|---|---|
| 補償範囲 | 他車との衝突事故 火災・爆発・盗難 台風・洪水などの自然災害※1 |
エコノミー型の補償範囲に加えて、単独事故（自損事故）など幅広い事故を補償 |
| 保険料（目安） | 一般型に比べて安い └必要最低限の補償をカバーしているため、保険料を抑えられる |
エコノミー型に比べて高い └幅広いリスクに対応する分保険料が比較的高くなるものの、万が一の際に出費を大きく抑えられる |
| メリット | ・保険料を抑えられる ・主に他車との事故リスクに備えられる |
・単独事故（自損事故）もカバーできる |
| デメリット | ・自損事故では、保険金が支払われず、修理費用を全額自己負担する可能性がある | ・保険料が高くなりやすい |
| どちらを選ぶべきか？ | 車両価額が低いなど、自損事故時の修理費用を許容できる場合 | ・事故を起こすリスクが高い運転初心者 ・運転頻度が高い長距離ドライバーや通勤利用者 ・車両評価額が高い新しい車を所有している場合 |
次に、一般的な車両保険の補償内容について、損保ジャパンの個人用自動車保険「THE クルマの保険」を例に見ていきましょう（なお、補償内容や一般型とエコノミー型における補償範囲は保険会社によって異なります）。
| 事故例 | 事故の概要 | 契約タイプ | |
|---|---|---|---|
| エコノミー型（車対車・限定危険） | 一般型（一般条件） | ||
| 契約自動車以外の自動車との衝突 | 相手方が判明している車と衝突して、契約自動車に損害が生じた | 〇 | 〇 |
| あて逃げ | 駐車場に駐車している間に、車の側面がへこんでいたが、相手方が判明していない | 〇 | 〇 |
| 動物との衝突 | 山道で動物と衝突してボンネットがへこんだ ※2 | 〇 | 〇 |
| 盗難 | 車が盗まれた | 〇 | 〇 |
| 火災・爆発 | 火災に巻き込まれて車が損傷した | 〇 | 〇 |
| 台風・竜巻・洪水・高潮 | 洪水で道路が冠水し車が水没した、高潮で水没した、土砂崩れによって車が損傷した など | 〇 | 〇 |
| 落書・いたずら | 駐車中に落書きをされた、車に傷をつけられた | 〇 | 〇 |
| 物の飛来・落下 | 飛び石でフロントガラスにひびが入った | 〇 | 〇 |
| 電柱・ガードレールに衝突 | カーブを曲がり切れずにガードレールに衝突してバンパーが損傷した | ✕ | 〇 |
| 自転車との衝突・接触 | 自転車にぶつかって車体に傷がついた | ✕ | 〇 |
| 墜落・転覆 | 崖から墜落してしまった | ✕ | 〇 |
上記のように、エコノミー型は保険料を抑えつつ必要最低限の補償を得られる点がメリットです。一方で一般型は保険料が高額になりがちですが、単独事故や自転車との接触事故にも対応できることが特徴です。
「自分の運転リスク」と「保険料に充てられる予算」のバランスを考慮した上で、どちらが適切かを選ぶと良いでしょう。
車両保険の加入率
2023年3月末時点における車両保険の付帯率は46.6%です。ただし、この中には営業車として利用するケースが含まれているため、用途・車種を限定した加入率を見ると以下の通りです。
| 用途・車種 | 車両保険の加入率 ※3 |
|---|---|
| 自家用普通乗用車 | 64.0% |
| 自家用小型乗用車 | 52.9% |
| 軽四輪乗用車 | 49.5% |
| 全体 | 47.2% |
出典：損害保険料率算出機構「2024年度自動車保険の概況 - 第18表 任意自動車保険 用途・車種別普及率表＜2024年3月末＞」
エコノミー型と一般型の車両保険で保険金が支払われる事故類型・件数
車両保険の支払件数および構成比を見ると、約40％が車同士の事故を原因としていることがわかります。
一般的に車両保険のエコノミー型では補償対象外となる「自動車」対「物」についても約30％と決して少なくはありません。自動車単独の事故にも、一般型しか支払われない案件が含まれています。
自身の車をしっかりカバーしたい方は、一般型の車両保険を選ぶと良いでしょう。
| 事故類型 | 支払件数（件） | 構成比（％） | 支払保険金（千円） |
|---|---|---|---|
| 「自動車」対「自動車」 | 847,121 | 37.7 | 302,161,029 |
| 「自動車」対「人」 | 24,074 | 1.1 | 6,993,002 |
| 「自動車」対「物」 | 633,694 | 28.2 | 274,837,250 |
| 自動車単独 | 719,968 | 32.1 | 274,903,345 |
| 合計 | 2,245,186 | 100.0 | 870,208,912 |
【車両保険】エコノミー型と一般型に関するよくあるQ&A
ここでは、エコノミー型と一般型のどちらに加入するか迷っている人に向けて、よくある疑問や注意点を3つのQ&Aにまとめました。選択の際に押さえておきたいポイントを確認してみましょう。
エコノミー型のデメリットは何ですか？
最大のデメリットは、単独事故が補償されない場合がほとんどである点です。
そのため、保険料を抑えられる反面、もし単独事故を起こしてしまった場合、修理費用を自己負担しなければなりません。新車に乗っている方や運転頻度が高い方はエコノミー型で安心できるかよく検討する必要があります。
一般型の保険料はどのくらい高いのでしょうか？
一般型の保険料は、エコノミー型と比べると高くなる傾向があります。その分、幅広い事故に対して補償を受けられるというメリットがあります。
実際の保険料は車種や型式、走行距離、運転者の年齢などによって異なるため、複数の条件で見積りを取り寄せ、比較検討することをおすすめします。
初心者ドライバーにはどちらがおすすめですか？
初心者はまだ運転に慣れておらず、単独事故（自損事故）を起こす危険性が高いと考えられます。
そのため、保険料が割高になっても一般型を選ぶ方が、いざというときの出費を抑えられるため安心です。安全運転を心掛ける一方で、補償面でも備えておくとよいでしょう。
まとめ
車両保険にはエコノミー型と一般型があります。選ぶ際には、自身の状況や自動車保険の予算を考慮して選択することが大切です。
エコノミー型は比較的保険料が安く、必要最低限の補償を得られる一方で、単独事故が対象外の場合があることを念頭に検討しましょう。一般型は保険料が高いものの、幅広い事故をカバーできるため新車を運転するドライバーや初心者ドライバーに適しています。
※本コラムでご案内した商品に関する内容は概要を説明したものです。詳しい内容については取扱代理店または損保ジャパンまでお問い合わせください。
SJ25-51015（2025.05.30）
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